Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 3 марта 2025 г.

Как страховые компании защищаются от нарушителей закона

И какие схемы мошенничества наносят наибольший ущерб

71 просмотр

Российские страховые компании в 2024 г., по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), выплатили мошенникам не менее 3 млрд руб. Большая часть выплат стандартно приходится на автострахование. Впрочем, по данным ВСС, в последние годы мошенники также стали интересоваться страхованием жизни, здоровья, имущества и другими дорогими сегментами. Крупнейшие страховые компании рассказали «Ведомости&», какие схемы чаще всего используют нарушители закона и как участники рынка пытаются с этим бороться.

Объезженные схемы

Больше всего случаев мошенничества в 2024 г. было связано с автострахованием – в этом сходятся все опрошенные «Ведомости&» компании. «Автострахование (ОСАГО и каско) традиционно остается наиболее подверженным мошенничеству сегментом. Большинство мошеннических выплат приходится на ОСАГО (порядка 70%) и каско (20%)», – делится статистикой заместитель генерального директора по работе с мошенническими рисками розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Александр Гуляев.

Одна из самых популярных мошеннических схем – постановочное ДТП. Мошенники выбирают парковку, где нет видеокамер, и ставят там дорогой автомобиль (возможно, даже не один), затем въезжают в него грузовиком задним ходом, поясняет Гуляев. «Для большинства таких случаев используются автомобили каршеринга, которые застрахованы не только по ОСАГО, но и по ДАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности. Покрывает расходы при ДТП, если лимита в 400 000 руб. по ОСАГО недостаточно. – «Ведомости&»), что значительно увеличивает выплату», – уточняет вице-президент по корпоративной безопасности «Ренессанс страхования» Дмитрий Дуринов.

Вторая по популярности схема – так называемые автоподставы. Чаще всего они устраиваются на круговом движении: мошенник на авто подлавливает водителя на съезде с круга не из крайней полосы и совершает столкновение. «Юридически с точки зрения ПДД нарушитель оказывается прав: он получит выплату, отремонтирует автомобиль «на коленке» и продолжит свою незаконную деятельность», – указывает Гуляев. По словам Дуринова, в таких случаях «преступники зарабатывают на разнице между возмещением по ОСАГО и стоимостью ультрабюджетного косметического ремонта своего автомобиля, который затем они используют еще несколько раз».

Последний год, по данным «Ингосстраха», мошенники стали активно использовать еще одну схему – с зарубежными авто. «Подержанное авто, купленное за рубежом по максимально низкой цене и растаможенное на льготных условиях, ввозится в РФ, страхуется с завышенной страховой стоимостью по каско и затем попадает в «тотальное» ДТП. Чаще всего – посредством столкновения со столбом или деревом», – рассказывает Гуляев. Сумма выплаты в этом случае не только полностью окупает затраты мошенника на покупку, ввоз и страхование транспортного средства, но и позволяет получить прибыль за счет завышенной страховой стоимости авто, поясняет эксперт.

Почему ущерб от мошенников растет

Суммы мошеннических требований в автостраховании в 2024 г., по данным ВСС, значительно выросли. Но это свидетельствует не об активизации мошенников, а о «закономерной реакции авторынка на текущую финансово-экономическую ситуацию в стране», считает Гуляев. Одна из главных причин – «резкий рост стоимости многих товаров и услуг, начиная от цен на авто и запасные части», отмечает заместитель начальника управления расследования страховых случаев департамента безопасности «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Кузин.

По ОСАГО рост мошеннических требований и выплат также связан с пересмотром норм Единой методики оценки ущерба, указывает Дуринов (методика была создана ЦБ РФ в 2014 г., с тех пор она несколько раз менялась и обновлялась. Последняя версия методики была принята в январе 2024 г.). По каско, по словам Дуринова, рост выплат связан как с повышением стоимости запасных частей, так и с ростом стоимости самих авто: «Нередко с признаками мошенничества заявляются убытки по полной гибели или угоны». «Также рост среднего убытка по каско с признаками мошенничества связан с ростом числа клиентов, не способных исполнять взятые на себя кредитные обязательства», – добавляет Дуринов. Крупные случаи мошенничества, как уточнили в пресс-службе «Ренессанс страхования», бывают связаны с тем, что клиент сам организует угон своего автомобиля с целью получить страховку, если полис каско покрывает такой риск. Это часто происходит в период экономических кризисов, когда люди не могут платить по кредитам.

Уголовных дел в 2024 г. при этом больше не стало, а вот количество случаев с признаками мошенничества выросло, указывает заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. «Достаточно оценить рост инкассовых списаний, в которых доля неустоек и штрафов, являющихся следствием целенаправленных действий мошенников (хотя и не доказано, что они мошенники), составляет 85%. Совокупно по рынку это многие миллиарды рублей», – поясняет он.

Бесценные сараи и «слепые» со справкой

Мошенничество в иных сегментах, кроме автострахования, «не носит массового характера, но по своему ущербу для страховщиков весьма существенно», отмечает Алексеев. Пример, который запомнился ему в 2024 г. больше всего, – сфальсифицированное хищение оборудования для производства пластиковых изделий. Оборудование, по словам Алексеева, было застраховано в пяти страховых компаниях на общую сумму 220 млн руб. Одной компании удалось привлечь мошенников к ответственности, а вот остальным четырем пришлось возместить ущерб лизинговым компаниям, финансировавшим поставку якобы похищенного оборудования.

В страховании имущества, по данным МАКС, самая распространенная схема – умышленное уничтожение неликвидного товара с завышенной страховой суммой. То же самое происходит при страховании имущества физических лиц. «Страхуется «сарай» на 10 млн руб., который затем сгорает по «неизвестной причине», – поясняет Алексеев. Для страхования здоровья, по его словам, характерны примеры, когда мошенники получают инвалидность по сговору с чиновниками, также встречаются случаи фальсификации свидетельств о смерти.

С «инвалидами» на бумаге сталкивались и в «Ренессанс страховании». Один из таких случаев, по словам Дуринова, в 2024 г. возник с «инвалидом» из Санкт-Петербурга. «Страхователь – получатель ипотечного кредита использовал предоставленную государством возможность получения инвалидности удаленно. Находясь в Петербурге, он получил инвалидность в Ставрополе. Согласно заключению МСЭ (медико-социальной экспертизы. – «Ведомости&»), он потерял зрение на 90%. Однако в результате проверки было установлено, что он на личном транспорте ежедневно передвигается по Петербургу», – рассказывает Дуринов. В итоге, по его словам, страховой компании удалось доказать, что инвалидность была установлена незаконно, суд принял решение о ее аннулировании, незаконной выплаты удалось избежать.

ИИ и «страховые детективы» против мошенников

Работа служб безопасности по сбору доказательств потенциального мошенничества обычно включает комплекс мер – например, трасологические экспертизы (трасологическая экспертиза после ДТП позволяет выяснить, как образовались следы на автомобиле: какие повреждения появились при столкновении, а какие были до этого. – «Ведомости&») и «создание информационных массивов по мошенникам», указывает Алексеев.

Для защиты от нарушителей страховщики также используют новые технологии. Так, «Ренессанс страхование», по словам Дуринова, применяет для обнаружения подозрительных повреждений на автомобилях искусственный интеллект (ИИ). «Если мошенник пытается отредактировать фото так, чтобы расчетная стоимость ремонта была в разы больше истинной, такое фото будет мгновенно распознаваться ИИ как подозрительное и направляться на проверку сотруднику», – поясняет он.

Для борьбы с автоподставами страховщикам мог бы помочь доступ к записям с дорожных и городских камер видеонаблюдения, считает Кузин. «У страховщиков часто нет доступа к данным, которые позволяли бы быстрее выявлять мошенников и бороться с ними», – отмечает эксперт. Пока, по его словам, бороться с мошенниками лучше всего помогают «своевременное реагирование на все изменения стоимости продуктов и их адекватная оценка по отношению к реальной стоимости предмета страхования».

По мнению Дуринова, один из главных факторов, которые мешают снизить уровень страхового мошенничества, – это нехватка у правоохранительных органов «профессиональных кадров, которые бы знали специфику страховой сферы и могли оперативно квалифицировать совершенные деяния». Совершенствование законодательства и создание института «страховых расследователей», как это предлагал ВСС в 2024 г., могли бы улучшить положение, считает эксперт. В то же время в реализацию этой идеи участники рынка не слишком верят.

«У темы «расследователей» 10-летняя история. Уже было несколько проектов закона «О страховых детективах». И, как ни странно, тормозом здесь выступают правоохранительные органы, не желающие передавать часть своих полномочий по сбору доказательств страховщикам», – поясняет Алексеев.

Пока страховщикам приходится использовать комплекс методов в зависимости от каждого случая. «Противодействие мошенничеству – это больше импровизация, чем работа по шаблону, каждый случай требует детальной проработки, индивидуального подхода и соответствующего инструментария», – заключает Гуляев.

Мария САЛТЫКОВА

Какие суммы требуют мошенники

По данным ВСС, в 2023 г. ущерб от мошеннических действий в страховой сфере составил 3,3 млрд руб. – на 10,81% ниже, чем в предыдущем году. Около 90% случаев приходилось на сегменты автострахования каско и ОСАГО.

В ноябре 2024 г. ВСС сообщил, что автострахование по-прежнему остается самым популярным сегментом у мошенников. На ОСАГО в этом сегменте приходилось около 90% заявлений страховых компаний в правоохранительные органы. Общий ущерб от мошенников достиг 3 млрд руб. уже к концу III квартала. Суммы требований мошенников по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 40% (до 2,4 млн руб.) по каско и на 19% (до 370 000 руб.) по ОСАГО, а в среднем по рынку – на 27% до 561 000 руб.

Регионы с повышенными рисками

По данным ЦБ РФ на сентябрь 2024 г., число регионов с повышенными рисками мошенничества в ОСАГО за год сократилось с 10 до 4. Степень риска регионов оценивалась по количеству случаев, когда одни и те же водители несколько раз становились участниками аварий. В итоге в красной зоне остались Ингушетия, Дагестан, Чечня и Новосибирская область.

Средняя выплата по ОСАГО при этом выросла на 17,9% до 88 000 руб. В числе негативных тенденций регулятор отметил рост размера выплат на 35% и более в Москве, Санкт-Петербурге и Татарстане. Частота страховых случаев, по подсчетам ЦБ, при этом уменьшилась на 10–20% в 52 субъектах РФ.

Ведомости&

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12382 Группа Ренессанс Страхование 3957 Ингосстрах 14228 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2977 РЕСО-Гарантия 6437 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35885 Персоны: Алексеев Виктор Владимирович Гуляев Александр Борисович Дуринов Дмитрий Кузин Дмитрий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »